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作者：大連海事法院 程鑫 海事庭一級法官

海上保險合同糾紛屬于海事司法實踐中的常見案由，大連海事法院每年都審理一定數(shù)量的海上保險合同糾紛案件。正確審判此類案件，妥善維護(hù)外貿(mào)企業(yè)和航運企業(yè)的合法保險權(quán)益，可以保障海運行業(yè)和保險行業(yè)的健康發(fā)展。按照《海商法》第216條的規(guī)定，海上保險合同是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標(biāo)的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費的合同。該類合同當(dāng)事人因合同的訂立、履行、變更和終止而產(chǎn)生的糾紛，屬于海上保險合同糾紛。《最高人民法院民事案件案由規(guī)定理解與適用》將海上保險合同糾紛案件細(xì)分為水運貨物保險、船舶保險、油污和其他保賠責(zé)任險、人身保險、海上設(shè)施保險、集裝箱保險等合同糾紛類型。現(xiàn)以此類案件的司法實踐為基礎(chǔ)，將海上保險合同糾紛案件的主要審判思路與注意事項總結(jié)如下：

PART ONE

一、準(zhǔn)確歸納案件爭議焦點

（一）固定原告的訴訟請求

訴訟請求是訴權(quán)保護(hù)最原始的出發(fā)點，也是確定當(dāng)事人之間法律關(guān)系的基礎(chǔ)，只有固定了原告的具體訴訟請求，法院才能據(jù)以切入案件的核心，開始“找法”的過程，進(jìn)而展開實體審理程序。海上保險合同糾紛案件均為給付之訴，實踐中多為被保險人請求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，而保險人主張保險費的案件相對較少。以前者為例，案件準(zhǔn)備階段，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)原告明確其訴訟請求的內(nèi)容及構(gòu)成。無論是貨運險、船舶險、人身險還是其他商業(yè)險種，均可以將原告的訴訟請求歸納為保險賠償金的給付請求，其請求權(quán)的基礎(chǔ)為保險合同項下的債權(quán)請求權(quán)。根據(jù)保險險種的不同，可進(jìn)一步細(xì)分為貨物損失索賠、船舶損失索賠、人身損害索賠等。常見的運輸險種又可細(xì)分為貨物短量與損壞索賠，施救費用索賠，續(xù)運費用索賠，共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M用索賠等。原告索賠利息的，需要明確利息計算的本金、利率及起止時間。涉外保險糾紛案件還需明確匯率按何日標(biāo)準(zhǔn)計算。

（二）固定被告的答辯意見

任何糾紛產(chǎn)生的前提都是當(dāng)事人對某項事實或觀點存在爭議，正確理解被告的答辯意見是整理爭議焦點的前提。海上保險合同糾紛案件中，被告的答辯一般集中在訴訟主體不適格、保險合同并未成立或生效、保險標(biāo)的并未受損或?qū)儆诿赓r額范圍、承保風(fēng)險并未發(fā)生、保險標(biāo)的受損非基于承保風(fēng)險原因所致或其并非唯一原因、保險事故的發(fā)生不在保險人責(zé)任期間之內(nèi)、被保險人存在違反保證條款或船舶不適航等違約情況、屬于保險人除外責(zé)任范圍以及訴訟時效等。同其他糾紛一樣，上述答辯有的屬于事實爭議方面的抗辯，有的屬于法律適用方面的抗辯，保險人往往兼而提出。對于被告提出的積極性答辯，例如保險合同已經(jīng)失效或履行完畢、免賠額約定、案涉事故屬于保險人的除外責(zé)任等，應(yīng)由被告承擔(dān)舉證責(zé)任。

（三）歸納爭議焦點

根據(jù)原告的訴訟請求與被告的答辯意見，海上保險合同糾紛案件的爭議焦點通常可以作以下歸納：

1.當(dāng)事人的訴訟主體是否適格；

2.索賠方是否具有保險利益；

3.保險合同是否成立與生效；

4.保險標(biāo)的是否發(fā)生短量、損壞及其具體數(shù)額；

5.保險標(biāo)的損失是否屬于保險人的承保責(zé)任范圍；

6.保險事故是否發(fā)生在保險責(zé)任期間內(nèi)；

7.被保險人是否存在違反保證條款等違約情形；

8.被保險船舶是否適航；

9.保險標(biāo)的損失是否屬于保險人的除外責(zé)任范圍；

10.案涉訴訟是否已過訴訟時效；

11.其他爭議焦點。

PART TWO

二、全面查清案件事實

（一）明確保險人與被保險人的舉證責(zé)任

海上保險合同糾紛案件，除應(yīng)當(dāng)適用《民事訴訟法》第64條、《民事訴訟法解釋》第91條的一般規(guī)定分配舉證責(zé)任外，還可以適用《海商法》第251條和《保險法》第22條的相關(guān)規(guī)定。

1.被保險人的舉證責(zé)任范圍

《海商法》第251條規(guī)定：保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付保險賠償前，可以要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料。《保險法》第22條第1款規(guī)定：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。依據(jù)上述規(guī)定，被保險人負(fù)有證明保險事故發(fā)生、事故原因、損失數(shù)額等方面的舉證責(zé)任。

索賠資料方面，保險人在保險合同中會明確，保險事故發(fā)生后被保險人需要提供的索賠資料明細(xì)。這類條款列舉的資料往往全面而具體，有時還比較苛刻，有的保險人會以被保險人提供不能為由拒絕或拖延賠償，進(jìn)而引發(fā)訴訟。《海商法》要求被保險人提供的證明和資料，是指被保險人在客觀條件下通過合理途徑所能取得的證明和資料。考慮到被保險人的能力、對相關(guān)資料獲取的難易程度以及取得資料可能付出的代價大小，被保險人的舉證范圍不應(yīng)當(dāng)超出其力所能及的范圍。因此，依據(jù)海上保險及航運業(yè)的客觀情況，索賠資料的范圍雖然以雙方的約定為基礎(chǔ)，但只要被保險人在保險事故發(fā)生后依照其自身條件及時、如實地提供了其客觀上能夠提供的材料，經(jīng)庭審質(zhì)證又不存在故意不提供其他相關(guān)材料的情形，則應(yīng)當(dāng)視為被保險人完成了索賠資料的提供義務(wù)。此外，保險人一般有己方合作的公估公司，被保險人發(fā)生保險標(biāo)的損失并向保險人報案后，保險人會委派公估公司勘驗后對保險標(biāo)的是否發(fā)生損失、損失原因及程度等出具公估定損報告，該報告具有初步證明效力。

2.保險人的舉證責(zé)任范圍

《保險法》第23條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。依據(jù)該規(guī)定，核定事故原因是保險人履行理賠義務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是保險人確定是否承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件。海上保險的保險人只有在舉證證明以下情形存在時，才有權(quán)拒絕被保險人的索賠請求：（1）案涉事故不屬于雙方約定的保險事故；（2）案涉事故雖然屬于雙方約定的保險事故，但符合保險合同約定的除外責(zé)任情形；（3）案涉事故雖然屬于保險事故，但符合《海商法》規(guī)定的免除責(zé)任情形。《海商法》第243條為貨損險的法定除外責(zé)任范圍，第244條為船舶險的法定除外責(zé)任范圍。

（二）嚴(yán)格審查當(dāng)事人提供的證據(jù)

為查明海上保險合同糾紛案件的基本事實，通常需要當(dāng)事人提供以下證據(jù)材料：

1.保險人與被保險人的身份證明；

2.保險合同；

3.保險費發(fā)票；

4.保險標(biāo)的的保險價值證明；

5.承保貨物或船舶的運輸合同；

6.運單或提單；

7.始發(fā)港與目的港稱重或測量記錄（貨運險）；

8.報險或出險證明；

9.保險事故勘驗定損報告；

10.索賠數(shù)額計算表等。

PART THREE

三、法律適用與裁判注意事項

海上保險的險種繁多，但每一份保險合同仍然是當(dāng)事人雙方就保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系達(dá)成的協(xié)議。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險合同的訂立、履行、出險與賠付等方面已形成標(biāo)準(zhǔn)范式，并遵循共同的法律準(zhǔn)則。在適用中國法律的前提下，審理海上保險合同糾紛案件，適用《海商法》的規(guī)定；《海商法》沒有規(guī)定的，適用《保險法》的有關(guān)規(guī)定；《海商法》和《保險法》均沒有規(guī)定的，適用《民法典》等其他相關(guān)法律的規(guī)定。

1.投保人（被保險人）應(yīng)具有保險利益

依照《保險法》第12條、第48條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險事故發(fā)生時，財產(chǎn)保險的被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，無權(quán)向保險人請求保險賠償。

2.依法審查保險合同主要權(quán)利義務(wù)

保險合同的成立需經(jīng)過要約與承諾，依照《海商法》221條規(guī)定，被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第234條規(guī)定，除合同另有約定外，被保險人應(yīng)當(dāng)在合同訂立后立即支付保險費。第237條規(guī)定，發(fā)生保險事故造成損失后,保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人支付保險賠償。

3.被保險人應(yīng)履行如實告知義務(wù)

依照《海商法》第222條、第223條規(guī)定，合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況，如實告知保險人。但保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。

4.被保險人負(fù)有及時報險與減損義務(wù)

依照《海商法》第236條規(guī)定，一旦保險事故發(fā)生，被保險人應(yīng)當(dāng)立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。被保險人收到保險人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當(dāng)按照保險人通知的要求處理。對于被保險人違反前款規(guī)定所造成的擴大的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

5.準(zhǔn)確認(rèn)定保險事故與保險期間

保險事故通常指根據(jù)海上保險合同，保險人需承擔(dān)賠償責(zé)任的損失或責(zé)任的原因。保險人僅在保險事故發(fā)生時，才對被保險人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，換言之，被保險人必須證明其保險索賠是源于海上保險事故所造成的，這亦是保險理賠因果關(guān)系原則的核心。

保險期間是保險合同的有效期間，其開始與結(jié)束均由雙方約定。保險人僅對保險期間內(nèi)發(fā)生的屬于保險人賠償責(zé)任范圍內(nèi)的損失、費用或者責(zé)任負(fù)責(zé)。實踐中，船舶、貨物的保險期間各不相同，例如海上貨物運輸?shù)谋ｋU期間有“從裝到卸”條款、“倉到倉”條款，船舶保險的期間有定期保險期間、航次保險期間等，應(yīng)按照保險合同的約定確定保險期間。

6.依法審查保險人的除外責(zé)任抗辯

依照《海商法》243條規(guī)定，貨運險保險人的除外責(zé)任為：一是航行遲延、交貨遲延或者行市變化；二是貨物的自然損耗、本身的缺陷和自然特性；三是包裝不當(dāng)。上述條款已被各保險公司的標(biāo)準(zhǔn)合同格式條款所包含。案件審理過程中，重點審查貨物損失是意外造成的，還是必然發(fā)生的；是因海上災(zāi)害或其他承保風(fēng)險造成的，還是單純由某種除外原因造成的。

依照《海商法》244條規(guī)定，船舶險保險人的除外責(zé)任為：一是船舶開航時不適航，但是在船舶定期保險中被保險人不知道的除外；二是船舶自然磨損或者銹蝕。重點在于如何理解船舶適航的含義。船舶適航指船舶在各方面具備合理的準(zhǔn)備和設(shè)備，能夠經(jīng)受得起計劃航程中的一般風(fēng)險。若有證據(jù)能夠證明船舶存在機器設(shè)備潛在缺陷、船長與船員不適任或不足、燃料不充足或者貨物積載不當(dāng)影響船舶穩(wěn)性等情況，則通常認(rèn)定為船舶不適航，保險人可以據(jù)此援引除外條款免除責(zé)任。

7.妥善應(yīng)對保險合同條款解釋分歧

保險人與被保險人對保險合同的解釋出現(xiàn)分歧時，一般應(yīng)作出傾向于被保險人的解釋，具體依據(jù)是《保險法》第30條，即采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

8.合理認(rèn)定保險標(biāo)的保險價值

雙方對保險標(biāo)的價值約定不明確的，保險價值適用《海商法》第219條進(jìn)行認(rèn)定。船舶的保險價值，是保險責(zé)任開始時船舶的價值，包括船殼、機器、設(shè)備的價值，以及船上燃料、物料、索具、給養(yǎng)、淡水的價值和保險費的總和；貨物的保險價值，是保險責(zé)任開始時貨物在起運地的發(fā)票價格或者非貿(mào)易商品在起運地的實際價值以及運費和保險費的總和；運費的保險價值，是保險責(zé)任開始時承運人應(yīng)收運費總額和保險費的總和；其他保險標(biāo)的的保險價值，是保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的實際價值和保險費的總和。缺少證明貨物價值的發(fā)票等證據(jù)，繼而無法適用該條款的，也可以參照上一年度的相關(guān)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)酌情認(rèn)定。